银行应该是我们公共最信赖的金融机构，可随着银行的开放，金融业务也越来越多，一些“坑害”公共的事情时常泛起，好比银行代销的保险产物。许多不明所以的银行客户，出于对银行的信任，加上销售人员只会用“高息诱惑”把大家原来要存入银行的钱酿成了购置相关的保险。
“一年存几万，3、5年满期，之后就可以连本带利都取出来，利息要比银行高的多”。许多客户就这样不明所以的上当受骗，不仅到期没有高额的利息，就连本金也取不出来，选择退保又有巨额损失，去银行讨说法又没有相关证据，维权到处受阻，实在是苦不堪言。
下面先容一个2018年发生在哈尔滨的一个真实报道。2016年，黑龙江哈尔滨的朱女士在一次去银行管理业务时，相识到一款银行署理的保险产物。
朱女士说自己其时想要买理产业品，银行的事情人员推荐了这款保险产物，说是五年期满，期满后本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高许多。朱女士以为这笔投资挺合适，就先容给了自己的母亲和老姨。
三小我私家在2016年10月一共买了300万。之后，朱女士自己又买了540万的保险产物，其中有一种是三年期的。
本以为这些钱在到期后能取得不错的收益，可前几天的一个电话，让这笔钱成为她心里的一块石头。当第二年缴费邻近的时候，朱女士有些问题想问这个银行的事情人员，我一打电话她就告诉我现在的新的联系人，我就去找新联系人，她说这款产物不是她卖的，说我买的是银保产物，说把保险公司售后的电话给我。
朱女士联系了保险公司的售后人员，售后人员说这款产物，基础不是5年到期就能取回的，而是71年后！ 也就是说朱女士现在37岁，需要到108岁才气取回本金，而且利息远远低于银行的活期利率。除此之外，朱女士购置的3年缴费期的产物，也和当初事情人员说的有收支。朱女士购置的5年缴费期的产物上写着，保险期间终身，交费期间5年，在保单反面简朴写了保单年度末1到71的字样，并没有详细的文字解释，而3年缴费期的保险单上面的先容也比力简朴。
朱女士说，两个保单她都看不太懂，当初完全是事情人员向她先容，她以为如果根据厥后保险公司解释的那样，无论哪款产物，她都不会买。朱女士联系其时卖给她产物的两小我私家，一个电话停机、一个酿成了空号。
她来到当初购置产物的银行，向导不在，朱女士电话联系上了银行的张行长。这位张行长表现，她是今年才调到这家银行的，之前的事她不太清楚，这两款代销的保险产物是怎么回事她也不清楚，而且卖给朱女士产物的是保险公司的人，并不是银行的人，现在都不在银行销售了，她联系不上这两小我私家。
朱女士随厥后到百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，事情人员先容，朱女士买的5年缴费期的产物简直是终身的，不能在交满5年保费之退却还本金。百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司事情人员：如果朱女士想要拿到全部的本金，只有一个前提条件，那就是她去世，才气拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部门。如果现在终止条约，本金会亏损许多。
百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司 事情人员：您现在如果要取的话，只能根据这个现价取。朱女士：如果我死了呢？百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司事情人员：身故的话是退还所交保费，就是八十万。朱女士：也就是说我只有死了，我的本金才气回来？百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司 事情人员：对，是有身故险的，也就是到五年期的时候身故理赔。
就是整个保险的所有期间，从您买的那一天开始，直至所有的期间，如果被保人中途身故，那这个保险公司是有一个身故险的，是退还已交保费，及每年相对应的生存金及分红。朱女士要求把当初卖给她保险的两小我私家叫到现场核实这件事，百年人寿保险股份有限公司黑龙江分公司的事情人员说，她们已经去职，就不是公司的员工了，详细情况它也不是很清楚。
事情人员说，他们已经将这件事上报，让朱女士等消息。这是一起典型的保险公司销售人员误导客户购置年金险，实际效果与客户预期严重不符的案例，差别之处在于朱女士开始误认为推荐保险产物的销售人员是银行的员工，出于对银行的信任才购置的。如果不是在银行这样一个特殊的地方，我相信朱女士也不会轻易的相信相关销售人员的推荐。
更可恶的是，一些地方甚至泛起把这类产物卖给很是不适合的中暮年人，导致“晚节不保”。那么我们应该怎么看待银行代销保险的问题，应该怎么举行预防呢，下面我通过几个方面举行分析：1、为什么银行要代销保险公司的产物，销售人员是银行职工吗2、银行代销保险产物与保险公司卖的理产业品有什么差别3、我们如何制止被销售误导，代销产物是否可以购置4、如果你被银行代销产物误导购置要怎么维权01、为什么银行要代销保险公司的产物，销售人员是银行职工吗一、银行为什么要代销保险公司的产物1、满足我们公共的需求我们到银行存钱其实都有一个潜在的需求——“让钱生钱，跑赢通货膨胀”。我们公共普遍的思维就是把钱存到银行，不仅宁静另有利息可得，这是最简朴也是最宁静的公共理财途径，久而久之就对银行这种宁静稳定还能获得一定利益的方式发生了惯性依赖，但随着银行利率不停调低，物价不停上涨，银行的那点存款利益已经不能满足我们公共基本的理财需求，于是银行就推出了一些自营、代销的金融产物供客户自由选择。
而保险产物差别于基金在于，保险稳定宁静收益可预期这正好切合我们对于银行本质的宁静需求。2、代销保险产物为银行增收银行代销保险产物，不外就是使用客户对银行的信任，销售保险产物获得销售提成。
我们去银行的目的是为了“钱生钱”，横竖都是存钱，存哪都一样，谁给的利益更高，我固然更愿意放在谁那里，但前提一定是要保证我的本金宁静，到期能够兑现，而不是为了获得什么保障，这不就是我们通常默认的银行职责吗？所以银行销售保险公司的理财类保险有着得天独厚的优势，加上销售的产物本金通常比力大，银行自然获得的收益也很可观。3、银行看中最重要的点银行最需要的工具是什么，固然是存款。你可能会疑惑，银行把原来要存入自己家的钱户转手给了保险公司，这不是“被卖了，还帮着保险公司数钱吗”？固然不是，一般银行之所以同意代销某家保险公司的产物，一定是与该保险公司签订了“存款协议”即该保险公司的对公、对私业务都要在这家银行。
好比你自己几千万存在一个银行，你是什么待遇，更况且是几亿甚至更多的保险公司。二、销售人员是银行职工吗既然是银行代销产物，我们公共天真的会认为销售产物的人员自然是银行的正式职员，银行正式职工这种“金饭碗”，收入高，待遇好，我们本能的就会感受谁会拿这种事情去“骗人”，然而实际上并不是。保险公司会派自己公司的职员到银行“驻点”，银行内部管这类人员叫做驻点人员，固然银行正式职员也可以销售，不外要通过驻点人员而已。
而且银行正式职员对于产物的培训也都是由驻点人员卖力的，也就是说驻点人员教银行职员销售话术和产物先容（保险公司的销售话术有多厉害，大家自己体会吧）三、银行职员对自己销售的保险相识吗保险公司推行的是一种“师徒关系”，为什么许多人能够做保险的兼职，就是因为自己其实不用费事艰苦去学习保险知识，没须要完全搞懂保险涉及的庞大条款，只要你能拉来有意向购置的客户，自然有专业的人举行促成。在知乎上有这么一篇文章《银行代销的保险出了问题，亏损的会是谁》该文章是一个银行内部职员讲述他们代销保险产物泛起的种种故事，其中他提到因为驻点人员对他们举行了误导，他们也没研究过保险产物，导致他们也用同样学来的话术同样误导了客户，后期发生了“暴雷”，不仅让银行有了损失，自己的两个“大客户”也今后不再信任并抽离了在该银行的存款。另外要说的是，为了能够获得良好的销售效果，驻点人员一般也会被包装成银行职员，好比与银行职员穿一样的事情服，也会资助客户管理一些基本的银行服务，帮你填转账单、指导你怎么填写存单等等，听着怎么像银行的“大堂司理”呢，别说，还真没准银行所谓的大堂司理就是保险公司的驻点人员。
上面朱女士的案例也是一个很好的佐证，朱女士一年后发现情况差池，就联系了该银行的行长，要联系其时销售给她的两个员工加入坚持，行长表现并非本行员工，而是保险公司的职员。02银行代销的保险产物与保险公司卖的理产业品有什么差别对于银行这种金融机构来讲，是不适合销售保障类保险的，那是保险公司干的事。只有保险公司的理财类产物，银行代销有着得天独厚的优势。
从产物类型上讲，银行代销的产物与保险公司销售的理产业品险些是一模一样的，只不外通过银行代销，客户更喜欢短期的保险产物。好比现在保险销售的一种理产业品类型叫做年金险，我相信许多人都购置了。保险公司会跟你说，每年保险公司牢固返还几多钱，这些钱不动，就会进入一个“万能账户”举行二次复利增值，提供宁静稳定一生的现金流，或者为孩子存个教育金、婚嫁金甚至养老金什么的，但它很少会跟你说，头20年只不外是把你的本金分批次返还给你，之后才是真正赢利的开始。
其实银行代销的产物也是如此，可是我们去银行的需求可差别，我们公共多数只不外想把原来要定期存款的钱转酿成同样时间收益更高的保险而已。为了满足我们公共的这种需要，但产物又达不到这样的效果，于是就泛起了这样的误导话术：一年存几万，3年满期或者5年满期，到期后连本带利返还。而实际往往就会像朱女士一样上了当。最适合银行代销的就是这种3、5年满期返还的年金险，这类险种中国人寿之前也推出过。
不外很快就被银保监会叫停了，原因其实也不难明白，保险公司要与银行产物要有本质的差别，保险公司不能抢银行的生意，更况且这种方式的理产业品，银行自身就可以研发销售，也不需要保险公司来到场。所以之后保险公司推出的年金险都是中恒久的险种，那些什么3年期返本返息的产物已经“绝种”，以后也不会泛起了。03我们如何制止被销售误导，代销产物是否可以购置银行代销保险产物出问题比保险公司更可恶，不仅仅是在销售误导上。
买过保险的人都知道，其实保险销售是有一整套完善成熟的流程，这些都可以为掩护我们的利益提供须要的条件，好比即便销售误导投保之后，会有15天的犹豫期，而这15天的盘算开始日是从我们收到保单正本开始盘算的，收到保单正本以后我们有足够的时间检察相关内容看是否有被误导的情况，一旦发现销售内容与自己明白的差别，可以全额退保。而银行代销保险产物却简化了这个流程，不给客户犹豫的时机，保单正本迟迟不给，甚至可以拖到犹豫期竣事，这其中甚至泛起比保险公司还严重的代签字行为。即便我们看不懂或者因为此外事情没有看条约，保险公司也会有回访电话的流程，一般销售人员为了省事，会交接客户如何应付电话回访，其实我们要知道这是我们保障自己权益的手段，在自己不清楚保障内容或者有疑问的情况下，我们都可以与电话回访的客服相同，相识真实的保障内容，而电话回访客服一旦发现客户有不清楚保障利益的时候，就会延期保单承保的时效，通知保险公司做相应的处置惩罚，直到客户没有问题才算完成。
那么应该如何制止呢？首先，预防一定是最省事省力的方式。无论是银行代销也好还是保险公司销售也罢，一定要搞清楚产物类型，对于银行销售的产物，先问清楚是理产业品还是保险产物，这里可以判断出风险问题；是银行自营的还是代销的，可以决议维权工具。其次，要求销售人员自证身份，好比是否为银行正式员工（工牌），是否为保险公司销售人员（资质），先容的内容，我们作为消费者不能被“牵着鼻子走”，多提出质疑，多提问，尤其涉及利益的问题一定要有相关的证明。你说存3年满期，可以连本带利的依据是什么？随后，要注意管理的相关流程，银行管理业务与保险管理业务本质就有很大的差别，我相信一般人都能注意到，在管理的时候我们都可以注意到一些提示语，销售人员有义务和职责为我们解说相关内容，而不是就会敦促我们签字。
再者，做好后期分辨。之所以泛起这样的情况，多数是因为我们消费者“脑壳一热”，在管理完之后，最好可以找身边人或者公司打电话询问是否内容属实。银行代销保险产物只不外是保险公司销售产物的一个渠道，保险产物本质是没有问题的，关键是我们要明确清楚这份保险是我们预期需要的产物，而不是光听销售人员的“说话艺术”。
04如果你被银行代销产物误导购置要怎么维权银行代销产物与保险公司销售产物另有一个最大的差别就在于维权难易度。不管履历过什么事情公共想要维权一定要掌握相关证据，没有证据维权是很是难题的。从之前的文章我们可以看到，银行想要“耍流氓”要比保险公司更“流氓”。“离柜概不卖力”这个梗相信大家都能体会到银行有多“稳定”。
案例中朱女士先去找银行行长理论，效果行长来了一句，我刚到任，不相识之前什么情况，把责任推给保险公司。保险公司又说因为销售人员“去职”，“走无对质”没有此外证据退保只能退还现金价值。我相信遇到这种事情，谁都闹心，而且还是金额如此庞大的情况。那我们公共应该怎么对应这种情况呢？千万记着，现在的银行也不行完全相信。
泛起这样的问题，如果手中有其时销售人员的误导证据，可以到保险公司要求全额退款，或者拨打12378银保监会电话维权投诉。如果没有证据，找相关媒体报道举行曝光，给银行和保险公司造成舆论压力。案例中朱女士就是通过媒体报道才让我们得知这起案例，后续却没有相关报道，我认为应该最后举行了私下息争。究竟金额如此庞大，又经由媒体曝光，对于银行和保险公司的负面影响都是很大的。
总结一般涉及金融理财方面的纠纷，其实是很难维权的，原因就是我们作为消费者是有主观意愿到场其中的，好比之前中国银行的“原油宝”事件、P2P暴雷、种种资金盘诈骗等等。像朱女士的这种情况，全额退保就算是最好的效果了，如果想要获得什么赔偿或者利息，基本上也不会实现。所以劝告大家，还是多小心为妙，尤其是家中老人一定要看住了！写在最后1、如果你看完上面的文章另有不懂的地方，接待在评论区留下你的疑惑，我会实时回复你。
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